Останнім часом банки в Україні значно активізували заходи щодо блокування рахунків своїх клієнтів. Багато українців можуть навіть не отримати попередження про блокування, дізнаючись про обмеження лише під час спроби здійснити покупку в магазині.
Про це розповідає Finway
Чому банки блокують рахунки
Підстави для блокування різноманітні. Клієнти ризикують втратити доступ до своїх коштів, наприклад, коли купують товари в інтернеті у продавців, які не зареєстровані як підприємці. Причиною такого посилення контролю стала постанова Національного банку №65 від 19 травня 2020 року, яка розширила повноваження банків щодо проведення фінансового моніторингу. Тепер фінансові установи мають право ретельно перевіряти операції, а також блокувати або навіть примусово закривати рахунки клієнтів.
“Основні причини блокування – непідтверджене джерело коштів, невідповідність операцій фінпрофілю клієнта, регулярні надходження від великої кількості різних платників, які банки розцінюють як підприємницьку діяльність без реєстрації. Ще можна додати операції, що мають ознаки криптоактивності (конвертація криптовалют у фіатні кошти через p2p або неідентифікованих посередників), а також великі разові надходження готівкових коштів без попередньої історії подібних операцій”, – пояснює керівник практики податкового права юрфірми “Ілляшев та Партнери” Іван Маринюк.
Банки приділяють особливу увагу призначенню платежу, який вказують клієнти при переказах. Певні формулювання, як-от «за крипту», «обмін валют», «за товар/послугу», якщо кошти спрямовані не на рахунок ФОПа, можуть викликати підозру. Також увагу привертають картки, на які часто повертають борги: якщо такі перекази відбуваються регулярно, банк може розцінити це як ознаку підприємницької діяльності.
Нетипові операції та документальні підтвердження
Особливої уваги заслуговує ситуація, коли на рахунок клієнта раптово надходять значно більші суми, ніж було задекларовано під час відкриття рахунку. Якщо клієнт не повідомив банк про зміну фінансового стану та не надав відповідні документи, це може призвести до блокування рахунку. Юристи наголошують, що регулярні перекази навіть невеликих сум від різних осіб банки часто трактують як приховану підприємницьку діяльність.
Операції, які мають ознаки торгівлі криптовалютою, зокрема через біржі, брокерів або p2p-сервіси, також вважаються ризикованими. Варто зазначити, що хоча Верховна Рада вже підтримала у першому читанні законопроєкт про легалізацію криптовалюти, законодавче врегулювання ще не завершене.
Банки підозріло ставляться до нетипових для приватних осіб операцій, а також до активного зняття великих сум готівки. Щоденні або часті надходження певних сум — від 10-20 тисяч гривень до 50 тисяч і більше — можуть стати підставою для блокування картки.
Ще однією важливою умовою є можливість документально підтвердити джерело доходів. Для цього банки можуть вимагати податкові декларації, довідки з податкової, документи про отримання спадщини, продаж майна або зарплатні виписки. Відсутність таких підтверджень значно підвищує ризик блокування.
Варто мати на увазі, що критерії для блокування рахунків закладено в програмне забезпечення банків; відповідно, блокування часто відбувається автоматично, і клієнт може дізнатися про це лише під час спроби використати картку.