Інноваційна фінтех-компанія Yotta, яка обіцяла перетворити процес заощадження коштів на захопливу гру, зіткнулася з серйозною кризою, залишивши тисячі користувачів без доступу до своїх грошей. Історія цього стартапу демонструє нові ризики, з якими стикаються споживачі у світі розвитку фінансових технологій.
Про це розповідає Finway
Ідея, що привабила інвесторів і користувачів
Заснована у 2020 році Адамом Моелісом та Беном Дойлом, Yotta запропонувала незвичний підхід до заощаджень, розповідають у Bloomberg. Замість звичайних відсотків користувачі отримували віртуальні лотерейні квитки за кожні $25 на рахунку. Щотижневі розіграші призів від 10 центів до $10 мільйонів мали заохочувати людей регулярно повертатися до додатку та продовжувати заощаджувати.
Стартап швидко привернув увагу інвесторів, серед яких були венчурні фонди Base10 Partners та Core Innovation Capital. За перші два місяці роботи 6,500 клієнтів розмістили в Yotta $40 мільйонів, а компанія виплатила $125,000 виграшів.
Що пішло не так?
Попри успішний старт, навесні 2024 року кошти користувачів Yotta були заморожені. Причина виявилася в складній структурі зберігання грошей, характерній для багатьох фінтех-компаній.
Yotta не мала власної банківської ліцензії і не зберігала гроші користувачів безпосередньо. Натомість компанія працювала через посередника — Synapse Financial Technologies Inc., який забезпечував технічну інфраструктуру та співпрацював з банком Evolve Bank & Trust, де фактично зберігалися кошти клієнтів.
У квітні 2024 року Synapse оголосила про банкрутство, залишивши після себе заплутані фінансові записи та нестачу коштів, яка за оцінками могла сягати $95 мільйонів. Користувачі Yotta та інших фінтех-сервісів, що працювали через Synapse (включно з криптобіржею Juno та інвестиційною платформою Yieldstreet), опинилися у регуляторному лімбо.
Уроки для споживачів фінансових послуг
Історія краху Yotta підкреслює важливі нюанси сучасної фінансової системи:
- Страхування FDIC не завжди працює так, як очікується. Хоча кошти користувачів справді зберігалися в банках зі страхуванням FDIC, гарантії не спрацювали, оскільки жоден з банків фактично не збанкрутував — проблема була з посередником.
- Складна структура фінтех-компаній створює додаткові ризики. Коли між користувачем і банком стоять додаткові компанії-посередники, з’являються нові точки вразливості.
- Технологічні інновації не завжди означають кращий захист. Навіть найкреативніші фінансові рішення від стартапів можуть виявитися менш надійними, ніж традиційні банківські послуги.
Наслідки для галузі
Випадок із Synapse та Yotta привернув увагу регуляторів. Федеральна корпорація страхування депозитів США (FDIC) розпочала процес запровадження суворіших правил ведення обліку для банків, що співпрацюють із фінтех-компаніями.
Тим часом Yotta кардинально змінила свою бізнес-модель — тепер це просто сайт з іграми та функцією розіграшів, який більше не пропонує ощадні рахунки.
“Можна довіряти лише собі”, — підсумував Адам Моеліс, згадуючи про співпрацю з компаніями, які він вважав надійними.